Asuransi merupakan sebuah instrumen keuangan yang dirancang untuk memberikan perlindungan terhadap berbagai risiko yang mungkin terjadi dalam kehidupan. Mulai dari risiko kesehatan, finansial, hingga kehilangan harta benda, asuransi hadir sebagai jaring pengaman. Namun, agar mekanisme perlindungan ini berjalan efektif dan adil, terdapat beberapa prinsip fundamental atau asas asas dalam asuransi yang menjadi landasan operasionalnya. Memahami asas-asas ini penting bagi setiap orang yang ingin memanfaatkan produk asuransi, baik sebagai penanggung (nasabah) maupun penanggung (perusahaan asuransi).
Ini adalah asas yang paling mendasar dan krusial dalam dunia asuransi. Prinsip ini menekankan bahwa kedua belah pihak, baik tertanggung maupun penanggung, harus bertindak dengan itikad baik, kejujuran, dan keterbukaan penuh. Tertanggung wajib mengungkapkan semua fakta material yang relevan mengenai objek yang diasuransikan tanpa ada yang disembunyikan atau direkayasa. Fakta material adalah segala sesuatu yang jika diketahui oleh penanggung akan memengaruhi keputusannya untuk menerima risiko, menentukan premi, atau menetapkan syarat-syarat polis. Sebaliknya, penanggung juga wajib memberikan informasi yang jelas dan akurat mengenai polis yang ditawarkan.
Contohnya, saat mengajukan asuransi kesehatan, tertanggung wajib memberitahukan riwayat penyakit yang pernah diderita, gaya hidup (merokok, alkohol), dan kondisi medis lainnya yang relevan. Jika tertanggung menyembunyikan informasi ini dan kemudian mengajukan klaim terkait penyakit tersebut, penanggung berhak menolak klaim bahkan membatalkan polis. Hal ini disebut juga sebagai misrepresentation atau non-disclosure.
Asas asas dalam asuransi yang kedua adalah prinsip kepentingan finansial. Prinsip ini menyatakan bahwa tertanggung harus memiliki kepentingan finansial yang sah atas objek yang diasuransikan. Artinya, tertanggung harus dapat merasakan kerugian finansial jika objek tersebut mengalami musibah. Tanpa adanya kepentingan finansial, maka perlindungan asuransi tidak akan diberikan.
Dalam asuransi jiwa, seseorang biasanya memiliki kepentingan finansial atas dirinya sendiri, pasangannya, atau anak-anaknya. Seseorang tidak dapat mengasuransikan jiwa orang lain yang tidak memiliki hubungan kepentingan finansial dengannya, kecuali ada alasan yang sah. Demikian pula dalam asuransi properti, pemilik rumah memiliki kepentingan finansial atas rumahnya, begitu juga bank yang memberikan KPR atas rumah tersebut. Kepentingan finansial ini harus sudah ada pada saat kontrak asuransi dibuat dan, dalam beberapa kasus, juga pada saat klaim terjadi.
Prinsip ganti rugi merupakan inti dari banyak jenis asuransi, terutama asuransi kerugian (misalnya asuransi kebakaran, asuransi kendaraan bermotor). Prinsip ini bertujuan untuk mengembalikan kondisi finansial tertanggung ke keadaan semula sebelum terjadi kerugian, seolah-olah kerugian tersebut tidak pernah terjadi. Ganti rugi yang diberikan oleh penanggung tidak boleh melebihi jumlah kerugian yang sebenarnya dialami oleh tertanggung, dan juga tidak boleh mendatangkan keuntungan bagi tertanggung.
Misalnya, jika Anda memiliki mobil yang harganya Rp 200.000.000 dan mobil tersebut mengalami kerusakan senilai Rp 50.000.000, maka perusahaan asuransi akan mengganti biaya perbaikan sebesar Rp 50.000.000 (dikurangi deductible jika ada). Anda tidak berhak mendapatkan ganti rugi lebih dari Rp 50.000.000 hanya karena Anda ingin membeli mobil baru yang lebih mahal. Prinsip ini mencegah terjadinya moral hazard, yaitu kondisi di mana tertanggung sengaja menimbulkan kerugian agar mendapatkan keuntungan dari asuransi.
Perlu dicatat bahwa prinsip ganti rugi ini tidak berlaku mutlak pada asuransi jiwa dan asuransi kecelakaan diri, di mana nilai pertanggungan biasanya sudah ditetapkan di awal polis dan akan dibayarkan sepenuhnya jika terjadi peristiwa yang ditanggung.
Prinsip subrogasi terkait erat dengan prinsip ganti rugi. Apabila penanggung telah memberikan ganti rugi kepada tertanggung atas kerugian yang disebabkan oleh pihak ketiga, maka hak tertanggung untuk menuntut ganti rugi dari pihak ketiga tersebut beralih kepada penanggung. Penanggung berhak untuk mengejar pihak ketiga tersebut demi mendapatkan kembali uang ganti rugi yang telah dibayarkan.
Contoh: Jika kendaraan Anda ditabrak oleh pengemudi lain yang bersalah, dan perusahaan asuransi Anda telah mengganti biaya perbaikan mobil Anda, maka perusahaan asuransi tersebut berhak untuk menuntut ganti rugi dari pengemudi yang bersalah atau perusahaan asuransinya. Ini mencegah tertanggung menerima ganti rugi dua kali (dari penanggung dan dari pihak ketiga).
Prinsip kontribusi berlaku ketika suatu objek diasuransikan pada lebih dari satu penanggung dengan objek pertanggungan yang sama, jaminan yang sama, dan periode waktu yang sama. Dalam kasus ini, jika terjadi kerugian, masing-masing penanggung hanya bertanggung jawab atas sebagian dari kerugian tersebut, sesuai dengan proporsi nilai pertanggungan yang ditanggung oleh masing-masing.
Misalnya, Anda memiliki sebuah bangunan yang bernilai Rp 1.000.000.000. Anda mengasuransikannya pada Perusahaan A sebesar Rp 500.000.000 dan pada Perusahaan B sebesar Rp 500.000.000. Jika terjadi kerugian Rp 200.000.000, maka Perusahaan A akan menanggung Rp 100.000.000 dan Perusahaan B juga akan menanggung Rp 100.000.000. Prinsip ini mencegah tertanggung memperoleh keuntungan lebih dari kerugiannya.
Keenam asas asas dalam asuransi ini bekerja secara sinergis untuk menciptakan sebuah sistem yang adil, transparan, dan efektif. Memahami setiap asas ini akan membantu Anda dalam memilih produk asuransi yang tepat, memahami hak dan kewajiban Anda sebagai tertanggung, serta memastikan bahwa perlindungan yang Anda terima sesuai dengan yang diharapkan. Asuransi bukan hanya tentang memindahkan risiko, tetapi juga tentang membangun kepercayaan dan kepastian finansial melalui prinsip-prinsip yang kuat.
Misrepresentation: Pernyataan yang salah atau menyesatkan yang dibuat oleh calon tertanggung kepada penanggung.
Non-Disclosure: Kegagalan calon tertanggung untuk mengungkapkan fakta material yang seharusnya diungkapkan.